3月25日晚，招商银行披露2024年业绩报。有关数据显示，该行保持一贯稳健的经营风格，2024年度交出了一份“稳中有进、进中向好”的成绩单，具体来看，2024年资产负债规模稳步增长，业务结构持续巩固，资产质量保持稳定，经营效益稳中向好，市场竞争力逐渐增强。全年集团实现营业收入3374.88亿元，归属于股东的纯利润是1483.91亿元。

  规模方面，2024年招商银行集团总资产突破12万亿元，客户存款总额突破9万亿元，均较2023年末实现两位数增长。

  收入方面，集团口径下，全年营收降幅较2024年三季度末进一步缩窄。拆解收入来看，净利息收益率1.98%，净利息收入为2112.77亿元，全年降幅较前三季度缩窄至1.58%；与此同时，该行则克服长期资金市场波动、减费让利等影响，非利息净收入实现全年增速转正，同比增长1.41%至1262.11亿元。收入结构方面，持续保持招行特色，非息收入占比为37.40%，优于同业中等水准，这一优势利于该行在低利率环境下更容易实现稳健均衡的营收增长。

  资产质量方面，在外部风险多发的形势下，招行风险仍控制在比较低的水平，集团口径下，不良贷款率为0.95%，与上年末持平；信用成本0.65%，同比下降9个基点；拨备覆盖率为411.98%，贷款拨备率为3.92%，风险抵补能力保持强健。资产质量保持稳健，不良贷款率连续4年保持在1%以下。

  资本方面，内生增长态势良好，在分红率保持市场领先同时，集团口径下各级资本充足率继续提高。高级法下核心一级资本充足率较上年末提升1.13个百分点，达到14.86%；总资本充足率达到19.05%。

  在过去一年，招行发展迈上新台阶，市值重回万亿，按一级资本排名位列全球银行1000强榜单第10位。在价值银行战略引领下，该行在实现良好经营的同时，不断的提高服务实体经济和社会民生的质效，在客户、员工、股东、合作伙伴、社会等方面共创价值。

  客户价值方面，招行一直在升级产品、服务体系，积极助力客户资金安全、财务健康和财富保值增值，赢得更多客户认可、选择、信任。截至2024年末，该行零售客户突破2亿户，公司客户突破300万户。各细致划分领域上，通过一直在升级产品、服务体系，赢得了更多客户的选择。比如，财富产品持仓客户数达5821.62万户，较上年末增长13.31%。新增零售贷款（不含信用卡）客户数872.91万户，同比增长10.78%。科技公司客户数量达16.25万户，较年初增长18.71%。

  财报显示，招行成立以来打造的零售金融业务特色持续巩固，集团零售业务营业收入及税前利润贡献占比均保持50%以上。“以零售为主体，四大板块均衡协同发展”的业务格局更加清晰。在客群规模一直增长的同时，2024年末零售AUM已近15万亿，较上年末增长12.05%；集团零售客户存款余额达4.03万亿元，较上年末增长15.40%；集团零售贷款余额达3.64万亿元，较上年末增长6.01%。因该行业务客群质量较高，贷款结构较合理，集团零售贷款不良贷款率0.96%，依旧处于行业领先水平，风险总体可控。

  大财富管理业务特色依旧鲜明，财富管理方面，零售财富管理保持一马当先的优势，零售打理财产的产品余额3.93万亿元，较上年末增长12.38%；企业财富管理产品日均余额3998.71亿元，同比增长30.35%。资产管理方面，子公司招银理财、招商基金、招商信诺资管和招银国际的资管业务总规模合计为4.48万亿元。托管方面，托管资产余额22.86万亿元，较上年末增长8.24%，托管总规模位居行业前列。

  当前随着LPR的持续走低叠加行业竞争加剧，2024年末商业银行净利息收益率已下降至1.52%的历史低位。在低利率时代，银行业盈利能力普遍承压，各机构在着手稳定收入来源的前提下，进一步开展降本增效。招行亦不例外，去年集团成本收入比稳步下降，为31.89%，同比下降1.07个百分点，费用效能优于同业平均水平。

  然而在关乎未来的数智化领域，招行从始至终保持稳定投入。在年报中，该行明白准确地提出，“保障信息科技投入，推动科学技术创新转化为生产力，推进数智化转型。”从2022年到2024年，过去三年该行信息科技投入达到416.44亿元。随着多年持续投入，该行线上化服务能力已锻造明显优势。招商银行App和掌上生活App的月活跃用户达1.23亿户，批发数字化渠道月活跃客户数达194.94万户。

  值得注意的是，招行还将“数字招行”的表述升级为“数智招行”。虽然仅一字之变，却直观体现出该行拥抱人工智能的决心。该行持续夯实“云+AI+中台”科技底座，充分释放上云红利，稳步推进自主可控的大模型全体系建设。目前招行已发布我国银行业首个开源百亿参数金融大模型“一招”，与此同时，在行内超120个业务场景探索大模型应用，对外扩展大模型“朋友圈”。

  全面推进“数智招行”建设，是招行“四化”转型之一。招行管理层已多次在公开场合有过分享，在与国外同业充分交流后，学习了很多代表性机构在低利率环境下的先进做法，包括加强成本精细化管理，以降本增效度过收入承压时期；借鉴日本银行业经验，推动国际化发展境外业务，以形成新的营收增长点......在此背景下，招行开始深化“四化”转型，即加快国际化发展、深入推动综合化经营、打造差异化竞争优势、加快数智化转型，并首次在2024年年报中系统性提出。尽管该提法第一次对外，但可以从招行财报能够准确的看出，这一战略性举措实为长期谋划，并非一时之作，早就在近年经营管理中埋下了伏笔。

  以去年为例，国际化发展方面，跨境金融提速，对公涉外收支客户、业务量同比两位数增长；综合化经营方面，已发展为金融牌照齐全的银行集团，旗下子公司市场影响力持续提升；差异化竞争方面，16家重点区域分行客群、管理零售客户总资产（AUM）、核心存款和贷款规模等核心指标较上年增速均高于该行境内分行中等水准；数智化转型方面，零售智能财富助理“小招”向能听会说的银行助理升级，产品、服务、经营、管理等关键领域迎来多维创新。